10 principii financiare de baza pentru antreprenorii incepatori !

Cand eram copil am vazut cu ochii mei unde poate duce intelegerea gresita a principiului de „OPM” („Other people’s money” – „banii altora” – in trad directa) intr-o economie care abia se forma. Un cunoscut facea un credit cu gaj pe propriul apartament ca sa isi deschida un chiosc de cartier (un butic). Dumnezeu stie de ce avea nevoie de atatia bani ca sa porneasca o afacere atat de mica, cert este ca a fost entuziasmat de ideea de a fi antreprenor si a investit in spatiu si marfa sume foarte mari.

I-a luat trei ani ca sa inchida buticul si sa fie executat de banca. A pierdut apartamentul.

In anii ’90, cand s-a dat startul unei economii tinute pana atunci in control de catre ideologia comunista, au inceput sa apara antreprenorii. Intr-o piata care lipsea cu desavarsire cultura antreprenoriala si financiara si-au facut foarte rapid aparitia victimele sistemului. De ce s-a intamplat asta? In primul rand din cauza minimei educatii financiare pe care o aveam cu totii la vremea respectiva.

Intr-un fel este normal ceea ce s-a intamplat. Daca te uiti la orice stat dictatorial care isi incepe aventura „capitalista”, se produc doua evenimente foarte importante: apar antreprenorii speculativi (care cumpara ieftin din alte tari si vand la o piata care apare cu o cerere imensa pe bunuri de larg consum) si apar victimele principiilor OPM intelese gresit (populatia este intoxicata cu oferte de credite care de care mai mai atractive si apar sisteme de tip „Ponzi”, cum a fost Caritas-ul).

Ca piata sa se „calmeze” este nevoie de o maturizare la nivel de populatie, de o intelegere de „masa” a minimelor principii financiare. Criza economica prin care trecem este si rezultatul a unei concentrari excesive pe servicii financiare (rata foarte crescuta de credite neperformante, „boom-ul” imobiliar din Romania, cand individul de rand credea ca investitia in terenuri si apartamente este sigura 100%).

Articolul de astazi vine ca urmare a numeroaselor emailuri pe care le-am primit in ultima luna cu cereri de finantare pe „start-up”-uri, cele mai multe dintre ele fanteziste. Nu pot sa nu remarc credinta foarte inradacinata la romani, in diferite forme, care spune ca „nu am o afacere pentru ca nu am bani de investitie”. Prin urmare banii „de investitie” vin din exterior, independent de el. Este o credinta a „victimelor”.

„Am nevoie de [trece aici suma] $ ca sa investesc in [trece aici ideea]. Care este cel mai important sfat pe care ai putea sa mi-l dai in aceasta directie?”

Daca esti incepator, daca nu ai gestionat niciodata suma de mai sus, esti in pericol foarte mare. Eu, personal, nu cred ca cineva poate sa gestioneze mai multi bani decat a produs in viata lui. De asta este si atat de dificil sa pornesti cu un start-up la drum, pentru ca cei mai multi incepatori ca sa acopere lipsa de experienta CHELTUIE PREA MULT (legea compensatiei).

Exemplul este si al meu, propriu, care puteam sa imi deschid tipografia, acum ani buni de zile in urma, cu jumatate din banii investiti atunci. Un prieten care are lant de shaormerii, imi spunea: „Prima shaormerie m-a costat 25 000 de euro. A doua 10 000 de euro.” Nimeni nu vrea sa ajute pe cel care cheltuie 25 000 de euro in loc de 10 000. Cei 15 000 de euro sunt plata ca sa inveti cum se fac lucrurile. Se intampla in 99% dintre cazuri.

Ca incepator trebuie sa fii constient ca esti predispus sa gresesti, asa ca este indicat in primul rand sa te concentrezi pe costul cat mai mic al lectiilor pe care le vei avea si pe niste principii financiare care, pe termen lung, sa iti aduca libertatea financiara dupa care tanjesti.

Principiul 1 – Cheltuie mai putin decat castigi 

Cel mai important principiu pe care il poti respecta. Nu conteaza cat cheltui, atata timp cat produci mai mult! Daca vrei sa cheltui mai mult, atunci gandeste-te la metode prin care sa faci bani mai multi.

Principiul 2 – Renunta la credite!

Creditul inseamna, de fapt, incalcarea primului principiu – nu iti permiti un lucru si, cu toate astea, ti-l cumperi. Chit ca se numeste credit imobiliar, chit ca se numeste leasing auto sau credit de consum, orice forma de credit te ingradeste pe termen lung.

Poti sta in chirie foarte bine, fara sa fii legat de banci zeci de ani de zile. Din pacate romanul este foarte atasat de posesiuni, astfel incat se simte mult mai bine legat de credit, dar cu casa pe numele lui, decat in chirie, dar liber financiar si deschis oportunitatilor si cresterii.

O masina second hand, dar cu banii jos, este mult mai „curata” decat una noua, pe care platesti 4-7 ani si, probabil, cu 30-50% mai mult decat face. O masina noua, in clipa in care te-ai urcat la volan, si-a pierdut 20-30% din valoare. Nu spun ca sunt adeptul masinilor second hand, spun doar ca decat sa dai 5000 euro avans la o masina de 10 000, doar ca sa fie noua, mai bine cumperi una veche de 5000 de euro doar ca sa nu faci credit! Ca si calcule: un ford focus de 3 ani (!) care costa 10-12 000 nou, il cumperi cu 5-6000 euro dupa trei ani de zile. Ca sa faci credit pentru cei 10-12 000 euro, oricum trebuie sa dai avans! Daca vrei masina noua neaparat, permite-ti una cu banul jos! Nimeni nu ar trebui sa isi cumpere o masina mai scumpa de nivelul sumei de bani pe care o castiga pe jumatate de an.

De fiecare data cand esti pus in fata unui credit, cantareste foarte atent situatia. In 99% dintre cazuri nu ai nevoie de el, ci este o slabiciune emotionala, sa pui mana pe ceva inainte de a ti-l permite. Creditul in sine este la baza crizei economice globale, pentru ca a fost „vandut” in masa populatiei avide. Singurul lucru pe care ti-l da creditul este costul cu mult mai ridicat asupra produselor pe care le cumperi. Daca nu-ti permiti ceva, atunci ai doua variante: ori sa nu il cumperi deloc (1), ori sa produci destui bani cat sa ti-l permiti (2).

Eu prefer varianta a doua.
(principiul 2 nu incadreaza si creditele de investitii, doar abordarea pe care trebuie sa o ai fata de credite la modul general; articolul este dedicat incepatorilor si trebuie sa intelegi foarte clar diferenta dintre cheltuiala si investitie inainte sa te apropii de ideea de credit!)

Principiul 3 – Concentreaza-te pe cum faci bani, nu pe cum reduci cheltuielile 

Principiul al 3-lea este foarte strans legat de primul principiu. Decat sa iti calculezi banii la centima si sa ai grija unde se duc, in ce directii, mai bine cheltui cat ai in buzunar si te concentrezi pe metode de cum sa iti cresti veniturile, de cum sa devii mai productiv, cum sa ai rezultate mai mari care sa se traduca in bani mai multi. Nu conteaza cati bani cheltui, atata timp cat faci mai multi bani 🙂

Faptul ca iti treci toate cheltuielile, de exemplu, pe un caiet de cheltuieli – nu te va ajuta sa castigi mai multi bani. Atata timp cat cheltui doar cat ai in buzunar si in cont si nu te imprumuti, poti sa te concentrezi pe cum sa devii mai bun (deci mai bine platit) in ce faci. Cand atingi excelenta (indiferent de domeniul in care lucrezi), nu ai cum sa nu castigi si bani destui cat sa ai parte de libertate financiara.

Principiul 4 – Nu ai nevoie de OPM ca sa faci bani, cel putin nu la inceput

OPM-ul la incepatori este foarte riscant, similar cu ruleta ruseasca. Sa imprumuti bani ca sa faci bani este cel putin riscant si ai nevoie de experienta ca sa iti iasa. Daca faci bani fara sa imprumuti bani, atunci poti studia principiile prin care poti face mai multi bani cu bani imprumutati. Insa te sfatuiesc sa fii cu ochii in patru, pentru ca in 5 cazuri din 6, OPM se termina foarte prost. Se termina bine doar pentru cei care sunt atat de buni in ceea ce fac, incat nu pot fi ignorati. Cand banii altora vin la tine fara ca tu sa ii cauti, pentru ca deja ai rezultate bune, ai foarte mari sanse sa fii acel caz din 6.

Daca totusi ai nevoie sa te imprumuti, fa totul cat mai „curat” si mai rapid cu putinta. Asta inseamna – sa iti calculezi in cat timp ii dai inapoi si sa nu ai liniste pana nu ajungi pe zero. Abia in momentul in care nu esti legat de datorii poti spune ca esti liber!

Principiul 5 – Educa-te pe ce inseamna „financiar” incontinuu!

Cumpara-ti carti cu povestile celor care au reusit in afaceri, citeste despre cum se fac bani, despre principalele metode prin care poti obtine libertatea financiara. Un alt motiv pentru care oamenii se inglodeaza in datorii este o lipsa crasa de educatie financiara. Educa-te inclusiv pe cum sa atingi maximum pe domeniul in care lucrezi tu. Devenind din ce in ce mai bun pe ce faci, devii din ce in ce mai bine platit.

Inca de cand eram student mintea imi fugea incontinuu la diverse afaceri pe care as putea sa le fac. Cand lucram pe programe de finantare, devenisem aproape expert pe tot ce insemna francize, spre exemplu. Am o vorba inca de pe atunci: daca te duci sa joci biliard cu prietenii si mintea ta fuge la cum sa faci bani dintr-o sala de biliard, daca mergi pe strada si vezi oameni care mananca gogosi si instant faci calcule pe ce inseamna o gogoserie… atunci la un moment dat vei face bani, pentru ca mintea iti sta numai la alta.

Principiul 6 – Fa afaceri din bani si pasiune, nu din lipsa de bani si nevoie

Cele mai multe afaceri care dau faliment, dau faliment pentru ca au fost gandite din „lipsa de bani”. Cand investesti tot ce ai intr-o afacere si mai ai nevoie si de credite, dar si de alte imprumuturi (in stanga si in dreapta) inseamna ca nu iti permiti afacerea respectiva si ca o sa fii gatuit, incet dar sigur. Deciziile pe care le vei lua, le vei lua nu spre bunastarea afacerii, ci in ideea de a nu muri de foame. E ca si cum ai bea tu laptele din biberonul copilului tau.

Daca faci afaceri cu banii jos, ai toate sansele sa te gandesti la binele afacerii, nu la buzunarul tau si la lipsurile pe care le ai tu. Asta inseamna surplus de creativitate si lipsa de constrangeri. De aceea, indiferent de cati bani castigi, pune deoparte bani pentru viitoarele investitii si afaceri la care acum poate, nu te gandesti.

De cele mai multe ori cand simti ca ai face mai multe daca ai avea mai multi bani, nu uita ca este o gandire de victima. Ai exact atatia bani cati meriti si poti sa gestionezi. Asa ca daca gestionezi bine banii pe carei ii ai ACUM si poti, cu ajutorul lor, sa faci si mai multi bani, vei avea si banii care sa te ajute sa faci si mai multi bani.

Principiul 7 – Lasa usile deschise peste tot pe unde mergi 

Lumea este cu mult mai mica decat te-ai astepta si traiectoriile profesionale si in afaceri sunt foarte incalcite intr-o viata de om. Caracterul pe care ti-l formezi te va ajuta sa castigi multi bani pe viitor. Atata timp cat oamenii te vor tine minte drept o persoana verticala, deschisa, alaturi de care s-au simtit bine, indiferent de context, atunci pe termen lung oportunitatile vor fi mult mai mari.

Afacerile se fac de catre oameni cu oameni. Dedica timp intelegerii societatii in care traim si dezvolta propriul sistem de networking care sa ti se potriveasca. Orice persoana poate fi o usa catre oportunitati fabuloase. Acorda interes sporit celor care deja au reusit sau au mentalitate de antreprenor integrata, chit ca in prima faza nu ai, poate, beneficii directe din aceste relatii.

Sa ai in telefon persoane care au acelasi interes pentru afaceri te poate salva in momente critice, cand nu stii incotro sa o iei, dar iti si poate aduce beneficii fabuloase din conexiuni pe care nu le poti face pe moment.

Principiul 8 – Bucura-te de experiente si de viata

Daca iti place ceea ce faci indiferent ca risti sa o dai in bara sau ca nu ai atatia bani cati ti-ai dori, atunci esti pe drumul cel bun. Nu am intalnit antreprenor care sa fi fost nefericit fara bani si fericit cand a inceput sa aiba succes. Doua amanunte sunt hotaratoare pentru viitorul tau si libertatea financiara pe care ti-o doresti: entuziasmul in tot ceea ce faci si credinta ca va fi bine, intr-un final. Intelege ca fiecare etapa are un rost si incearca sa inveti din orice faci, oricat de negru ar parea prezentul in anumite situatii.

In experienta mea au fost momente cand visam la o afacere desi nu aveam bani sa beau o cafea in oras, dar si momente cand plateam angajati, de exemplu, cateodata mai mult decat ma plateam pe mine (in anumite luni). Credinta ca ce faci, faci bine, si ca pe termen lung o sa iti iasa este hotarator. Antreprenoriatul este o mentalitate care te tine o viata.

Principiul 9 – Cat esti tanar, risca!

La inceput iti permiti sa ai o crestere accentuata, pentru ca sunt multe lucruri in avantajul tau. Varste sub 30 de ani inseamna lipsa copiilor de care sa ai grija, de multe ori lipsa unor cheltuieli de „intretinere” (daca stai cu parintii sub acelasi acoperis) etc. Cu cat inaintezi mai mult in varsta, cu atat vei fi mai constrans de contexte si nu vei mai putea acumula experienta pe care o ratezi la inceput.

Afaceri poti sa faci noncost, in ciuda a ceea ce zic multi oameni. De multe ori este nevoie doar de pasiune si un domeniu de internet care sa nu coste mai mult de 50 de euro. Un colt intr-un mall si o imprimanta de tricouri sau un storcator de fructe naturale inseamna aur curat in evolutia unui viitor antreprenor, cu investitii de multe ori minime. In acelasi timp, cu cat avansezi in varsta cu atat iti va fi mai greu sa te intorci la „baza”, sa iesi pe profit din afaceri care par derizorii. Se instaleaza confortul locului de munca, dar si constrangerea familiei etc.

De asemenea – la inceput, daca vrei sa pornesti afaceri cu investitie minima, te sfatuiesc sa cauti una in zona „serviciilor”. O firma pe webdesign, spre exemplu, inseamna de multe ori doar o stampila si o activitate intensa de „vanzare”, pentru ca activitatea in sine o poti delega spre freelanceri, fara sa ai, la propriu, costuri.

Secretul este ca daca scoti profit la 16-18 ani din vanzari de adidasi, blugi sau ochelari de soare in randul colegilor, ai toate sansele sa castigi bani si mai tarziu dintr-o afacere de anvergura. Principiile sunt aceleasi! Cumperi ieftin si vinzi mai scump, in conditiile in care exista cerere pe produsul pe care il vinzi.

Cei care se hotarasc sa porneasca afaceri la 40-50 de ani, din pacate, de cele mai multe ori vor sa compenseze lipsa de experienta cu bani mai multi investiti. In cele mai multe cazuri banii astia sunt aruncati aiurea.

Principiul 10 – Cand ai, da inapoi

Principiu de abundenta. Daca faci mai multi bani decat cheltui, e bine ca anumite sume de bani sa le redirectionezi catre oameni care chiar au nevoie de bani. Nu te sfatuiesc sa dai bani celor care ti-i cer (! citeste mai mult: aici), ci sa intorci cumva din surplus in societate. Stai linistit, cand ii vei avea vei gasi metode prin care sa faci asta si care iti vor da liniste sufleteasca si, de multe ori, implinire.

Cam astea sunt ideile mele pentru o evolutie sanatoasa financiara. Cea mai importanta idee cu care vreau sa ramai este urmatoarea:

Ai exact atatia bani cati meriti, faptul ca te gandesti cum sa faci rost din alte parti decat prin ceea ce faci denota ca vrei sa gestionezi bani pe care nu ii produci. Concentreaza-te pe ce faci si fa ce faci la nivel de excelenta: asta iti va aduce bani si bunastare.

Daniel Zarnescu